Страхование загородного дома

От чего никто не застрахован

В страховых компаниях страхуют риски. Самым распространенным из них для любой недвижимости является пожар. «В 90% случаев загородная недвижимость страдает от пожаров», — говорит Игорь Лагуткин, директор филиала компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Самая распространенная причина возникновения пожара, по наблюдению специалистов «Росгосстраха», – неисправность электропроводки или электрооборудования, короткие замыкания, а также неправильный монтаж или эксплуатация печного оборудования.

С коллегой согласен Дмитрий Гузеев, руководитель отдела страхования имущества страховой группы АСК. Он также говорит о пожарах как о самом важном риске, который актуален для любого строения любого уровня.

Логично, что и подавляющее большинство выплат производится именно по этому риску, причем, по словам Игоря Лагуткина, на него приходятся максимальные суммы причиненного ущерба, так как пожары имеют катастрофические последствия.

На втором месте по частоте, по мнению директора филиала «Росгосстраха», – стихийные бедствия (наводнения, паводки, ураганы) и противоправные действия третьих лиц (кражи, грабежи). Сходно с ним мыслит и Дмитрий Гузеев. На второе место эксперт из АСК ставит разного рода механические повреждения (противоправные действия, падения чего-либо на строения и т. п.). Сильный ветер, по данным Гузеева, опасен для дачных домов почти в той же мере. Кроме того, для коттеджного сегмента очень актуально застраховать свою недвижимость от аварий коммуникаций.

Итак, загородную недвижимость любой ценовой категории нужно прежде всего застраховать от пожара. Однако страховые компании чаще всего предлагают комплексное страхование. Действительно, страхование риска возгорания загородного дома не убережет его от разграбления или подтопления. Разные страховщики разработали различные пакеты рисков. Например, в один пакет могут входить: пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. В другой пакет может быть включено все перечисленное плюс столкновение с каким-либо предметом, залив.

Чтобы разобраться во всем многообразии предложений, нужно определиться, что именно скорее всего может угрожать вашему дому (например, если он находится в зоне половодья реки, нужно выбрать второй вариант пакета рисков), а затем потратить время на ознакомление с услугами, предлагаемыми страховыми компаниями. Одни ограничиваются стандартным набором рисков, в других более широкая линейка страховых продуктов, и можно застраховать, например, риск гражданской ответственности и самое право собственности на участок или загородный дом, то есть титул.

Что чаще всего страхуют

В некоторых страховых компаниях существуют специальные полисы, которые так и называются: «Загородный дом». По этому полису вы можете застраховать не просто любое загородное строение (дачу, коттедж, садовый домик, баню, хозблок и даже забор и ландшафтный дизайн), но и их внутреннюю отделку, и начинку в виде дорогостоящей техники, а также любое техническое оборудование. Дмитрий Гузеев уточняет: движимое имущество обычно не страхуется отдельно от строений и вообще страхуется далеко не всегда.

Игорь Лагуткин констатирует, что наибольшим спросом в «Росгосстрахе» пользуется комплексный договор страхования строения, включающий страховую защиту конструктивных элементов, внутренней отделки, инженерного оборудования и домашнего имущества, по полному пакету рисков. На втором месте страхование загородной недвижимости только по риску «пожар».

Страхование без осмотра

Договор страхования может быть заключен как с осмотром загородного объекта, так и без него. Наверняка вы слышали термин «коробочное страхование». Это страхование без осмотра объекта специалистом страховой компании на небольшую сумму: в разных компаниях она варьируется от 1 до 1,5 млн рублей. Казалось бы, вполне подходящий вариант, чтобы застраховать свою старенькую дачу сразу от всех бед без особых временных затрат. Но здесь есть свои нюансы.

Игорь Лагуткин разъясняет: действительно, «коробочный» вариант без осмотра требует минимум времени на оформление, заключается без оценки имущества на фиксированные страховые суммы. Из минусов такого варианта договора страхования — как правило, они ограничены по страховой сумме и по набору рисков, не предусматривают внесения каких-либо изменений и дополнений по желанию клиента. Таким образом, «коробочные» продукты больше подходят к типовым недорогим объектам. Это тот набор, который страховая компания с минимальным риском для себя может массово предлагать населению.

Нетиповые объекты так страховать нельзя. А у нас в стране слишком много объектов построено по индивидуальным решениям. «Когда наш специалист делает оценку двух похожих домов, стоимость оказывается разной – есть различия и в примененных материалах, в конструктивных решениях, в уровне пожарной безопасности. Все это определяется индивидуально, из этого складывается цена страхования», — разъясняет директор филиала «Росгосстраха». То есть при точно таком же страховании в индивидуальном порядке тариф, как правило, будет ниже, чем в коробочном продукте.

При этом реалии рынка диктуют страховщикам свои правила игры: определенная категория клиентов готова покупать только «быстрые» страховые продукты, даже, может быть, с усеченным покрытием и с заниженной страховой стоимостью. Для такой категории клиентов в «Росгосстрахе» также есть продуктовые предложения.

Сколько придется ждать своих денег?

Как долго по времени может выплачиваться страховка при наступлении страхового случая (того самого пожара, грабежа или падения дерева на крышу загородного дома)? Срок урегулирования прописан в Правилах страхования, и у разных компаний он может различаться. Обычно после предоставления всех документов страховщик отводит себе на выплату от 10 до 30 дней.

В «Росгосстрахе» этот срок составляет 20 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов. Но, по словам Игоря Лагуткина, как правило, в компании укладываются быстрее. Из практики компании АСК: дней 20 отводят на сбор документов и еще 15 дней для выплаты страховой суммы.

Но далеко не всегда вы уже через месяц получите свои кровные. Дело в том, что страховая компания принимает решение о выплате страховой суммы после наступления страхового случая на основании представленного страхователем пакета документов, в том числе документов компетентных органов о причинах возникновения страхового события. Увеличение сроков выплаты по страховке может быть вызвано неполучением документов из компетентных органов: например, потому что проводится расследование по случаю пожара или противоправных действий третьих лиц. Повлиять на сроки проведения всех необходимых процессуальных действий страховая компания не может.

Бывают и другие ситуации, когда сроки выплаты затягиваются по причинам, не связанным с работой страховой компании. Например, при массовых убытках – наводнениях, пожарах, когда МЧС объявляет зону бедствия закрытой, и представители страховщика просто не могут произвести осмотр пострадавшего строения и оценить ущерб, пока ограничения на доступ не будут сняты.

Однако при массовых убытках в том же «Росгосстрахе» действует специальная процедура, в рамках которой страховщик сам получает в компетентных органах единую справку, и потерпевшим не приходится обращаться туда в индивидуальном порядке.

Дмитрий Гузеев рассказывает о сложных случаях, таких как частичный пожар в коттедже, когда оценка самого убытка происходит достаточно долго. Это тоже может затянуть процесс выплаты. Но в целом, отмечают оба эксперта, если у компании все в порядке и она отвечает по своим обязательствам, никаких задержек не будет.

Кому передоверить свои риски?

Специалисты всегда советуют перед заключением договора внимательно проверить, какие риски застрахованы, какие объекты включены в договор, каковы исключения и причины отказа в выплате. «У серьезных страховых компаний тариф находится примерно на одном уровне – плюс-минус несколько процентов, поскольку этот тариф обоснован актуарными расчетами, — говорит Игорь Лагуткин. — Невнимательность при заключении договора и желание сэкономить на страховке может быть очень опасно. Велика вероятность, что вы просто получите бесполезную бумажку, согласно которой окажутся не застрахованы основные интересующие вас риски».

«Даже крупные компании на бумаге, бывает, выглядят очень надежно, а на деле оказываются неплатежеспособными, — вторит Дмитрий Гузеев. — В любом случае, нужно обращать внимание, как компания представлена на рынке, какое количество договоров заключает по этому виду. Если компания много страхует загородного имущества, у нее должен быть накоплен хороший опыт урегулирования».

Среди клиентов страховых компаний есть и дачники, страхующие садовые домики, и владельцы элитных коттеджей. Последних, по данным Игоря Лагуткина, становится с каждым годом все больше. Страховые суммы в этом сегменте достигают десятков миллионов рублей. Один из самых крупных договоров страхования загородного дома в филиале «Росгосстраха» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области заключен на сумму более 100 млн рублей.

Нам есть что терять. Так не будем относиться к своему имуществу небрежно.